Ninguna ley obliga a tener un seguro de vida en la hipoteca, pero el banco sí puede ponerlo como condición para prestarte el dinero. Lo que no puede es exigir que la póliza sea suya. El artículo 17 de la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario le obliga a aceptar la de cualquier compañía con coberturas equivalentes, y a hacerlo gratis y sin tocar las condiciones del préstamo.
¿Obliga la ley a contratar un seguro de vida con la hipoteca?
No hay ninguna norma que lo imponga, aunque el banco tiene permiso legal para pedirlo. La Ley 5/2019, en vigor desde el 16 de junio de 2019, prohíbe en general las ventas vinculadas, que consisten en condicionar el préstamo a la compra de otro producto de la misma entidad.
Los seguros son la principal excepción. El artículo 17.3 deja al prestamista exigir una póliza «en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo», que en la práctica es la de vida, además del seguro de daños de la vivienda. Si la entidad lo pide, tiene que entregar por escrito las condiciones de las garantías que exige, según el artículo 14.1.
¿Puede el banco imponerte su propia compañía de seguros?
La entidad puede pedir la póliza, pero está obligada a aceptar la de cualquier proveedor con condiciones y prestaciones equivalentes a las que propuso. Eso vale al firmar y en cada renovación. Tampoco puede cobrar comisiones ni gastos por analizar la póliza que le lleves, y aceptarla «no podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo», dice el artículo 17.3.
Otra cosa es la venta combinada, que la ley sí permite. En ella el banco ofrece un tipo de interés más bajo a quien contrata su seguro. El artículo 17.7 le obliga entonces a presentar la oferta combinada y la oferta por separado, con el coste de cada producto, para que se puedan comparar.
Esas obligaciones y sus costes aparecen en la sección 8 de la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), que el banco entrega antes de la firma. El notario que elija el comprador le asesora sobre esa documentación de forma gratuita, según el artículo 14.1 de la Ley 5/2019.
¿Para qué sirve el seguro de vida de la hipoteca?
Cubre la deuda con el banco si el titular muere y también si queda en invalidez permanente cuando la póliza lo prevé. La Ley 5/2019 lo llama seguro accesorio y lo define como el que ofrece el prestamista para cubrir los riesgos que pueden afectar a la capacidad de devolver el préstamo. El banco figura como beneficiario hasta el importe pendiente.
Para la familia del titular, la protección se nota en tres situaciones.
- Cuando el titular fallece, sus herederos reciben la vivienda sin la deuda cubierta por la póliza y no tienen que seguir con esas cuotas.
- Si la póliza incluye la invalidez absoluta y permanente y el titular ya no puede trabajar, la aseguradora salda el capital asegurado.
- En una hipoteca de dos personas aseguradas al 50 % cada una, la muerte de una cubre la mitad de la deuda pendiente y la otra sigue pagando el resto.
El capital asegurado y la forma en que baja con los años dependen de cada contrato. La sección 8 de la FEIN dice qué seguro exige el banco, durante cuánto tiempo y con qué coste.
¿Cuánto tiempo hay que mantener el seguro de vida de la hipoteca?
No existe un plazo legal mínimo, y lo que obliga a conservarlo es lo que diga la escritura del préstamo. Cuando la póliza es anual y se prorroga, el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro deja al tomador oponerse a la prórroga. Basta un aviso por escrito al menos un mes antes de que termine el periodo en curso.
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Si el seguro era requisito del préstamo, lo prudente es cambiarlo por otro equivalente en la renovación, como permite el artículo 17.3 de la Ley 5/2019, en vez de quedarse sin cobertura. Si solo daba derecho a una bonificación, darlo de baja hace perder el descuento y el tipo pasa al que la escritura fija para ese caso.
Cuánto cuesta perder la bonificación del seguro de vida
En un ejemplo hipotético, supongamos una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un tipo fijo del 2,5 % gracias a una rebaja de 0,25 puntos por contratar el seguro del banco. La cuota mensual es de 672,93 euros. Sin la rebaja, al 2,75 %, sube a 691,97 euros, unos 19 euros más al mes y 228,49 euros al año.
En 25 años, ese cuarto de punto suma 5.712,35 euros más de intereses. La cuenta útil compara esos 228 euros anuales con la diferencia de prima entre el seguro del banco y una póliza de otra compañía con el mismo capital. Si la póliza externa ahorra más que eso cada año, compensa cambiar aunque se pierda la bonificación.
¿Qué seguros son obligatorios al firmar una hipoteca?
La normativa hipotecaria solo exige asegurar contra daños la vivienda que sirve de garantía. Según el Real Decreto 716/2009, en su artículo 10, la póliza cubre como mínimo incendio, elementos naturales y otros daños a los bienes con excepción del robo. La suma asegurada debe coincidir con el valor de tasación sin contar el suelo.
Esa cobertura básica no equivale a un seguro de hogar completo, que suele añadir el contenido o la responsabilidad civil. El banco puede ofrecer su multirriesgo, pero el artículo 17.3 de la Ley 5/2019 también le obliga aquí a aceptar el de otra compañía con coberturas equivalentes.
Qué ocurre con el seguro al cancelar la hipoteca o al arrepentirse
¿Qué pasa con el seguro de vida si se cancela la hipoteca antes de tiempo?
El seguro accesorio del que el banco era beneficiario se extingue, salvo que el titular pida a la aseguradora mantenerlo con otro beneficiario. Así lo dice el artículo 23.3 de la Ley 5/2019. Si la prima se pagó por adelantado, por ejemplo en un pago único al firmar, el titular tiene derecho a que le devuelvan la parte que no se ha consumido. Esos derechos deben figurar en la documentación del préstamo y del seguro.
¿Se aplican estas reglas a una hipoteca firmada antes de junio de 2019?
Solo si el préstamo se novó o se subrogó después del 16 de junio de 2019, según la disposición transitoria primera de la Ley 5/2019.
¿Se puede devolver un seguro de vida recién contratado?
Sí. El artículo 83 a) de la Ley de Contrato de Seguro da 30 días desde la entrega de la póliza para resolver sin penalización un seguro de vida individual de más de seis meses. La aseguradora devuelve la prima salvo la del tiempo ya cubierto.
Antes de firmar, pide al banco la oferta con y sin seguro, compara la TAE de ambas y entrega a la entidad la póliza alternativa que quieras usar, con el capital y las coberturas que figuran en la FEIN.
